Zu den “Siegern” des großen Vergleichs von “Wirtschaftswoche” und dem Hamburger Institut SWI zählen die HypoVereinsbank, Axa, MLP und die Hannoversche Leben. Doch auch diese “boten nicht immer erstklassige Hilfe und erzielten weniger als drei Viertel der möglichen Punkte”, so das Ergebnis des Tests.

Einige Berater kannten sich mit Riester-Produkten nicht aus, andere klammerten sichere Anlagevarianten wie einen Riester-Banksparplan von der Beratung aus, weil dieser keine Provision abwirft. Heiß empfohlen wurden hingegen Rentenversicherungen - genau diese werden aber von Experten insbesondere für junge Leute abgelehnt.

“Immer wieder entpuppten sich Berater im Test als rein auf Provisionen ausgerichtete Verkäufer, denen Anleger ohne das Wissen über gebührenarme, passende Produkte schutzlos ausgeliefert sind”, so das ernüchternde Fazit der Tester. Eine wirklich unabhängige Beratung könne es hingegen nur von Honorarberatern geben, die unabhängig vom empfohlenen Produkt ein festes Honorar erhalten.

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Wie der Bundesverband Investment und Asset Management mitteilt, hat die Investmentbranche in den vergangenen vier Jahren ihren Marktanteil bei der Riester-Rente von 7,5 Prozent auf knapp 20 Prozent ausbauen können. Damit nutzt schon jeder fünfte Riester-Sparer diese Möglichkeit, fürs Alter vorzusorgen.

Gründe gegen die anderen Varianten gibt es genug: Banksparpläne sind meist niedrig verzinst, bei Versicherungsverträgen zwacken sich die großen Anbieter oder der Vermittler teure Provsionen ab. Das schmälert die Rendite.

Bei Fonds-Sparverträgen gibt es zwar einen Ausgabe-Aufschlag. Dieser wird aber zum einen meist über die gesamte Laufzeit des Vertrages verteilt, zum anderen kann er über den Umweg der Fondsdiscounter reduziert oder sogar ganz auf Null gebracht werden.

Wie bei allen Riester-Verträgen ist auch bei der Fonds-Variante das eingezahlte Kapital samt Zulagen sicher.  Im Gegensatz zum Banksparplan kann es dem Fonds-Sparer aber passieren, dass er im schlechtesten Fall auch nur diese Summe herausbekommt. Laufen die Börsen aber etwas besser (was bei einem langen Anlagezeitraum nicht unwahrscheinlich ist), sind die Fonds klar im Vorteil und werfen eine höhere Rendite ab.

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Unter dem Strich kassiert man also auf das eingezahlte Kapital eine Rendite von 156 Prozent. Um in den Genuss der Förderung zu kommen, muss der Student allerdings mindestens über einen Minijob in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Dazu muss er den Arbeitgeberanteil um einen eigenen Beitrag erhöhen. Doch selbst wenn man diesen zusätzlichen Eigenbeitrag mit einrechnet, lohnt sich das Ganze.

Interessantes Detail am Rande: Es reicht, wenn man nur einen Monat in die Rentenversicherung eingezahlt hat - dann erhält man die Riester-Förderung schon fürs ganze Jahr. Das kommt gerade Studis entgegen, die in den Semesterferien einen befristeten Job annehmen.

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Das Problem waren häufig die Gebühren oder Provisionen: Dass diese bei manchen Riester-Verträgen just in den ersten Jahren der Laufzeit abgezogen werden, wurde in den Beratungsgeprächen häufig verschwiegen. Entweder wurden die Summen zu gering angesetzt, oder das Thema wurde in den Testgesprächen komplett außen vor gelassen.

Riester-Sparer sollten sich dennoch nicht von dem Plusminus-Beitrag abschrecken lassen: So ist es beispielsweise bei Riester-Fondssparverträgen möglich, sich via Fondsdiscounter die Gebühren komplett zurück erstatten zu lassen. Der Sparer sollte sich also vor Abschluss des Vertrages genau informieren, welche Kosten anfallen und wie diese möglichst niedrig gehalten werden können. Einen guten und unabhängigen Überblick gibt beispielsweise die Zeitschrift Finanztest.

Wer einen “falschen” Vertrag abgeschlossen hat und sich über zu hohe Gebühren ärgert, sollte trotzdem nicht voreilig kündigen: Schließlich verliert er sonst die Garantie, dass am Ende der Laufzeit das eingezahlte Kapital erhalten bleibt. Im schlimmsten Fall hilft es, den Vertrag ruhen zu lassen und später auf ein anderes Riester-Produkt umzusatteln. Vor diesem Schritt sollte man sich jedoch ausführlich informieren, welche Folgen dies für das eigene Riester-Produkt hat.

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In der Tat schneiden Fondsparpläne traditionell besser ab als einfache Sparpläne mit fester Verzinsung. Ob dies auch in Zukunft so sein wird, bleibt allerdings abzuwarten. Wie bei allen Riester-Verträgen erhalten aber auch Fondssparer mindestens das eingezahlte Kapital zurück.

Das Wachstum bei den Fondssparplänen hat sich allerdings im letzten Jahr etwas verlangsamt. Zum Vergleich: Im Jahr 2007 gab es noch rund 700.000 Neuverträge. Grund für die (verhaltene) Flaute dürfte in erster Linie die Finanzkrise sein. Junge Riester-Sparer könnten aber auch umgekehrt argumentieren: Gerade jetzt lassen sich Fonds-Anteile günstig kaufen. Wenn die Krise vorbei ist und die Anteilswerte steigen, macht der Riester-Fondssparer einen Gewinn.

Weitere Fakten und Hintergründe liefert eine Broschüre zur Riester-Rente mit Investmentfonds, die beim BVI kostenlos herunter geladen werden kann.

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Das Hauptproblem: Den Riester-Vertrag für den Erwerb einer Wohn-Immobilie zu nutzen, ist noch nicht so lange möglich. Aus diesem Grund gibt es bislang nur wenige Anbieter, die einen maßgeschneiderten Riester-Kredit anbieten. Obendrein waren im Test normale Darlehen teilweise einen halben Prozentpunkt günstiger zu haben als die Riester-Kredite.

Zwar erhalten Immobilienbesitzer für die Tilgung des Darlehens Zulagen und Steuervorteile wie bei einem normalen Riester-Sparvertrag. Doch der höhere Zins für die Riester-Darlehen macht diesen Vorteil oft wieder zunichte: “Dann kann die höhere Zinslast für den Kredit die Förderung übersteigen”, so die Experten von Finanztest.

Bei der Neubaufinanzierung konnten in puncto Riester-Darlehen die comdirect, Cortal Consors und Interhyp überzeugen. Wer eine örtliche Bank bevorzugt, war bei Allianz, Dresdner Bank und Wüstenrot gut beraten. Allerdings war der tatsächliche Effektivzins selbst im besten Riester-Kreditfall mit 4,67 Prozent noch deutlich schlechter als beim günstigsten Anbieter ohne Riester - hier lag er bei nur 4,07 Prozent (Kreditbedarf 200 000 Euro, 10 Jahre Zinsbindung, 2 Prozent Tilgung).

Fazit von Riestern.de: Noch ist es offenbar zu früh, um das viel zitierte “Wohn-Riester” für die eigene Immobilie zu nutzen. Man darf gespannt sein, wie die Konditionen in ein oder zwei Jahren aussehn.

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Es mehren sich Politikerstimmen, die auch einen Beitrag der Rentner zur Schulterung der Finanzkrise fordern. Es dürfe nicht alles auf die jüngere Generation abgewälzt werden. Einer der Vorschläge: In wirtschaftlich schlechten Zeiten wie diesen solle die Erhöhung über längere Zeit komplett ausbleiben.

Andere wiederum machen sich dafür stark, das Renteneintrittsalter heraufzusetzen oder aber bereits für frühere Generationen die Rente ab 67 gelten zu lassen.

Wer einen Riester-Rentenvertrag unterschrieben hat, muss sich im Gegensatz zur gesetzlichen Rente um die Beiträge weniger Sorgen machen: Was eingezahlt wurde, kommt auch heraus. Wie hoch die Rendite bei Fondsverträgen jedoch in Zeiten der Finanzkrise ist, bleibt abzuwarten. Junge Sparer können jedoch die Gelegenheit nutzen, jetzt Anteile billig zu kaufen, die nach der Krise rasch an Wert zulegen könnten.

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Die Experten haben insgesamt sechs Fondssparpläne unter die Lupe genommen. “Welcher der geprüften Riester-Fondssparpläne empfehlenswert ist, hängt davon ab, in welchem Alter der Sparer den Vertrag abschließt”, so das Fazit der Tester. Währen für Jüngere die Produkte “DWS Toprente Dynamik” und die “UniProfirente” von Union Investment die beste Wahl seien, sollten sich risikofreudige Anleger über 40 Jahre für die “UniProfirente” entscheiden. Wer über 50 ist, sollte lieber einen Riester-Banksparplan abschließen.

“Finanztest” warnt außerdem davor, angesichts gesunkener Aktienkurse den Riester-Fonds zu wechseln: “Damit würden die augenblicklichen Verluste nur langfristig festgeschrieben.” Zum Laufzeitende bekomme der Kunde aber auf jeden Fall seine eingezahlten Probleme inklusive der staatlichen Zulagen zurück. Wenn sich die Börsen erholen, ist obendrein ein zusätzlicher Gewinn drin.

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